Universal Banking – Jawaban untuk desain perbankan terbaik?

1.1 PENDAHULUAN

Dalam beberapa tahun terakhir, perbankan universal telah berkembang di Indonesia. Sebagai contoh, Bank Mandiri mengadopsi strategi untuk menjadi bank universal Indonesia; bank ini juga mulai mengembangkan sistem risiko keuangan yang terintegrasi dalam hal memastikan hasil keuangan yang stabil dan meningkatkan nilai pemegang saham. Di Jerman dan sebagian besar negara maju di Eropa, bank universal memulai kegiatan mereka pada abad ke-19. Semakin banyak bukti bahwa bank universal memainkan peran penting dalam pengembangan sektor riil dan sistem keuangan di negara-negara ini. Di negara-negara ini, semakin banyak praktik perbankan universal memang didukung oleh peraturan bank sentral.

Terlepas dari kenyataan bahwa di Amerika Serikat, mereka secara ketat mengatur bank-bank universal, menghalangi bank-bank komersial untuk berpartisipasi dalam praktik sekuritas dan pasar saham. Mereka berpendapat bahwa praktik perbankan universal bisa berbahaya bagi sistem keuangan. ((Boyd et.al, 1998), dikutip dalam Cheang, 2004). "Risiko" mungkin menjadi alasan utama bank sentral AS khawatir tentang sistem perbankan universal. Karena jika bank sentral mengizinkan bank untuk menyesuaikan kegiatan mereka dengan bank universal, hubungan antara bank, pasar keuangan dan pasar saham akan lebih dekat. Oleh karena itu, ini akan memberikan ketidakpastian bagi negara dan operasi bank. Misalnya, jika ada bencana di pasar saham, bank akan mengalami masalah dengan situasi keuangan mereka. Dengan demikian, mereka cenderung bangkrut.

Selain itu, bank universal juga akan mengancam pangsa pasar lembaga khusus lainnya, karena semakin banyak pelanggan akan memilih bank universal yang menawarkan lebih banyak peluang untuk investasi mereka. Akibatnya, institusi yang lebih terspesialisasi dapat dihancurkan di industri keuangan AS.

Salah satu faktor utama yang memotivasi bank untuk menjadi bank universal adalah peningkatan laba karena peningkatan pangsa pasar mereka. Menurut Joao A.S. Santos (1998), bank universal itu sendiri dapat didefinisikan sebagai lembaga keuangan yang memperluas jangkauan layanannya dalam hal menawarkan berbagai produk dan layanan keuangan di satu situs. Dengan demikian, menggunakan perbankan universal, bank dapat memperoleh lebih banyak peluang untuk memperluas aktivitas mereka di sektor keuangan lain, seperti sekuritas keuangan, asuransi, dana lindung nilai, dll.

Meskipun tren bank baru-baru ini cenderung ke arah bank universal, tidak ada keraguan bahwa bank universal juga akan menghadapi risiko tambahan, karena berbagai layanan keuangan terkait erat dengan peningkatan risiko dan peningkatan biaya pemantauan. Ini adalah masalah utama mengapa bank harus memperkenalkan teknologi yang lebih maju dalam hal manajemen risiko keuangan. Selain itu, praktik bank universal akan menciptakan risiko signifikan bagi sistem pembayaran ekonomi. Karena kegiatan bank universal terkait erat dengan pasar keuangan dan saham, yang sangat berfluktuasi dalam jangka pendek.

Untuk memenangkan persaingan sengit antar lembaga keuangan, bank harus mengubah manuver mereka untuk memimpin pasar. Bank universal dapat menjadi pilihan bijak bagi seorang manajer bank karena dapat menarik lebih banyak pelanggan dengan berbagai layanan. Selain itu, dengan mengubah kegiatan mereka menjadi sistem perbankan universal, bank akan mendapat manfaat dari efisiensi dan skala ekonomi.

Untuk memahami apa praktik perbankan universal itu, dokumen ini akan membahas masalah luar biasa terkait dengan risiko dan manfaat bank universal. Selain itu, dokumen ini juga akan fokus pada dampak penuh dari lembaga ini pada sistem keuangan dan ekonomi secara keseluruhan.

1.2. KEUNTUNGAN DAN BIAYA DI PERBANKAN UNIVERSAL: KONSEKUENSI UNTUK BANK INDIVIDU

Masalah umum yang terkait dengan intermediasi keuangan, termasuk bank universal dan jenis bank lainnya, adalah informasi asimetris. Ini adalah masalah utama yang mengarah pada peningkatan biaya dan mempengaruhi kerja lembaga keuangan. Di bank universal, masalah yang mungkin meningkat sedikit berbeda dari bank khusus; mereka serupa dalam hal mereka harus mengatasi masalah risiko yang terkait dengan situasi keuangan mereka. Meskipun di bank universal, risiko lebih besar karena berbagai instrumen keuangan yang mereka kelola. Oleh karena itu, bank harus meningkatkan biaya pemantauan, yang lebih kompleks daripada lembaga khusus atau bank konvensional.

Jawaban yang mungkin, mengapa semakin banyak bank mengorbankan risiko yang tumbuh dan mengubah kegiatan mereka menjadi perbankan universal, adalah bahwa mereka ingin bersaing dan memperluas pangsa pasar mereka untuk mendapatkan peluang yang lebih menguntungkan, memberi pelanggan mereka lebih banyak pilihan. Setelah mereka mengubah kegiatannya, banyak bank menunjukkan kinerja yang sangat baik, masalah utamanya adalah mereka dapat mencapai skala ekonomi yang lebih efisien, yang dapat mengurangi biaya biaya operasional, serta peluang yang lebih besar untuk mendapatkan lebih banyak keuntungan. Hasil studi yang dilakukan oleh Wender R. (2002, dikutip dalam Cheang, 2004), pada profitabilitas konglomerat keuangan dan tingkat keuntungan dan biaya di perbankan universal, membuktikan bahwa konglomerat keuangan dan operasi perbankan universal mengandung baik indikator untuk beberapa indikator profitabilitas bank. Kesimpulannya juga menunjukkan bahwa ekspansi berkelanjutan konglomerat keuangan dan praktik perbankan universal dapat meningkatkan efisiensi sistem keuangan.

Pandangan ini didukung oleh para ahli lain, seperti George Rich dan Christian Walter (1993). Mereka berpendapat bahwa bank universal, yang memiliki keunggulan dibandingkan institusi khusus, dapat mengambil keuntungan dari pengurangan biaya produksi rata-rata dan skala perbankan. Ini penting bagi bank yang beroperasi secara internasional dan untuk memenuhi kebutuhan pelanggan melalui berbagai layanan keuangan. Mereka juga memberikan contoh klasik tentang bagaimana bank universal di beberapa negara, seperti Swiss, Jerman dan negara-negara Eropa lainnya, mendapat manfaat dari penggunaan perbankan universal. Selain itu, mereka juga menyatakan bahwa ketakutan, jika bank universal akan mengancam institusi khusus, belum dikonfirmasi. Misalnya, di Swiss dan Jerman, lembaga khusus dapat mencapai peningkatan yang lebih besar dalam hal kerja sama dengan bank-bank besar. Bank universal adalah salah satu saluran distribusi potensial yang dapat menjual produk mereka secara langsung kepada pelanggan, oleh karena itu lembaga khusus juga menerima keuntungan tambahan karena peningkatan jumlah bank universal. Oleh karena itu, ini membuktikan bahwa bank universal tidak mengancam institusi lain; pada kenyataannya, mereka mendukung agen khusus untuk mempromosikan produk mereka.

Menurut Folin, perbankan universal akan menyebabkan konsentrasi bank karena peningkatan jumlah cabang. Berdasarkan pengalaman Jerman, ekspansi berbasis cabang tersebut telah meningkatkan efisiensi perbankan, karena dapat meningkatkan skala ekonomi dalam periklanan dan pemasaran dan menawarkan peluang luar biasa untuk meningkatkan diversifikasi dan keberlanjutan bank.

Bank universal memiliki kemampuan unik untuk menyelesaikan informasi asimetris. Seperti yang dikatakan Joao A.C. Santos (1998), bank universal memiliki manfaat potensial dari biaya agensi yang lebih rendah dan menghasilkan laba berkat manfaat informasinya. Meskipun, di sisi lain, perbankan universal juga menghadapi tantangan terkait dengan biaya, konflik kepentingan, keamanan dan keandalan. Tetapi risiko gagal bayar, yang biasanya terjadi dengan intermediasi keuangan, akan berkurang secara signifikan, karena lebih mudah bagi bank universal untuk mengendalikan pelanggan mereka. Kebanyakan pemberi pinjaman di bank universal adalah pelanggan mereka, sehingga mereka dapat memahami kemampuan pelanggan dari informasi yang mereka kumpulkan.

Nicholas Cheang (2004) juga menunjukkan bagaimana bank universal dapat mengurangi masalah akut di lembaga keuangan – informasi asimetris. Dia berpendapat bahwa mereka dapat menjaga hubungan yang erat dengan peminjam mereka dengan mengumpulkan informasi yang lebih relevan untuk membuat keputusan investasi yang penting. Posisi menguntungkan mereka juga penting untuk mengoptimalkan distribusi dana, karena bank sudah tahu investasi mana yang akan memungkinkan mereka untuk mendapatkan lebih banyak keuntungan. Dengan demikian, mereka tidak perlu terlalu khawatir tentang risiko.

1.3 BANK DAN STABILITAS UNIVERSAL DALAM SISTEM KEUANGAN

Lembaga keuangan memainkan peran penting dalam hal penggalangan dana dalam perekonomian. Akibatnya, stabilitas dalam sistem keuangan benar-benar penting untuk mengatur negara untuk mencegah konsekuensi yang lebih luas bagi sektor riil. Bencana keuangan yang terjadi di sebagian besar negara-negara Asia pada tahun 1997 adalah contoh klasik betapa pentingnya mempertahankan bank untuk membangun kembali ekonomi.

Seperti supermarket keuangan yang bekerja dengan berbagai instrumen keuangan, mereka harus menghadapi risiko lebih besar daripada institusi khusus. Akibatnya, lembaga ini perlu pemantauan ketat untuk mencegah konsekuensi tambahan bagi perekonomian. Menurut Benston (1994), meningkatnya risiko dalam perbankan universal akan menyebabkan masalah serius, karena dapat menyebabkan masalah serius dalam sistem keuangan. Akibatnya, ini akan secara signifikan meningkatkan risiko pada sistem pembayaran ekonomi. Dengan kata lain, Rime dan Strioh (2001), yang meneliti sistem keuangan di Swiss, di mana layanan perbankan universal menjadi semakin penting di negara ini, berpendapat bahwa kompleksitas pemantauan bank universal besar adalah masalah serius. Untuk alasan ini, bank universal harus mengeluarkan lebih banyak uang untuk memantau biaya dan mengembangkan sistem canggih di bidang teknologi informasi. Dengan kata lain, dapat dikatakan bahwa konsekuensi dari pemantauan yang tidak efisien dapat menyebabkan ketidakstabilan keuangan. (Cheang, 2004)

Jajaran bank universal yang lebih luas dalam sistem keuangan menjadikan saluran saluran bank untuk pelanggan lebih dari pada lembaga khusus. Dengan cara ini, perekonomian akan membaik karena bank universal akan mendukung lebih banyak pendanaan. Ini terbukti dari kenyataan bahwa praktik perbankan universal di Jerman telah menyebabkan kemajuan dalam pekerjaan beberapa perusahaan di negara ini. (Stiglitz, 1985). Dapat dipahami bahwa ketika distribusi dana dapat didistribusikan secara luas dan efisien di antara perusahaan-perusahaan potensial, perekonomian akan membaik. Dalam konteks ini, bank universal memainkan peran kunci dalam mengumpulkan dana untuk pemberi pinjaman potensial.

Edwards (1996) juga membuktikan bahwa bank universal tidak hanya memberikan kontribusi yang signifikan bagi perekonomian melalui dana eksternal yang mereka berikan, tetapi juga dengan meningkatkan arus informasi. (dikutip dalam Cheang, 2004) Dengan demikian, ini membuktikan bahwa bank universal telah memainkan peran penting dalam mengurangi risiko gagal bayar dengan memberikan informasi penting tentang pemberi pinjaman atau pelanggan. Selain itu, keamanan sistem keuangan akan ditingkatkan dengan keberadaan bank universal.

1.4 KESIMPULAN

Perkembangan bank universal harus konsisten dengan arahan politik bank sentral, karena penting untuk menjaga stabilitas sistem keuangan dan ekonomi secara keseluruhan. Ada tiga bidang penting yang harus dikaitkan dengan operasi perbankan universal, seperti: penguatan modal dan sistem manajemen risiko yang ditingkatkan. Oleh karena itu, untuk mengelola bank universal, orang harus menyadari jenis risiko unik di bank universal. Selain itu, politisi juga harus mempertimbangkan dampak dari bank universal pada sistem keuangan.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *