Struktur kredit mikro dan perannya dalam memerangi kemiskinan di Pakistan

Di seluruh dunia berkembang, jutaan orang bertahan hidup berkat usaha mikro yang beroperasi. Orang miskin yang bekerja ini cenderung tidak memiliki dana dasar karena kebijakan pinjaman yang selektif. Untuk memenuhi kebutuhan mereka akan modal kerja, banyak yang beralih ke sumber pembiayaan tradisional. Mereka harus dibayar dengan suku bunga selangit dan kondisi pinjaman yang meragukan, yang mengintensifkan siklus kemiskinan.

Keuangan mikro telah dikembangkan untuk mengatasi masalah ini. Keuangan mikro adalah praktik penyediaan layanan keuangan, seperti pinjaman mikro, kredit mikro atau asuransi mikro, kepada orang miskin. Berkat kerja organisasi keuangan mikro, orang-orang seperti itu dapat memperoleh akses ke pinjaman, mengakumulasi jumlah uang yang cukup besar, berinvestasi dalam visi kewirausahaan mereka, bekerja menuju stabilitas keuangan dan membangun masa depan yang lebih baik bagi seluruh masyarakat. Ini memperluas pilihan mereka dan mengurangi risiko yang mereka hadapi. Keuangan mikro diakui di seluruh dunia sebagai alat yang kuat untuk pembangunan ekonomi dan alat penting dalam memerangi kemiskinan global. Namun, keuangan mikro hanya ditujukan untuk bank non-bank yang hidup di bawah garis kemiskinan dan bukan yang termiskin dari yang miskin. Skema keuangan mikro, yang berfungsi sebagai dasar untuk menciptakan wirausaha dengan mentransfer aset yang menghasilkan pendapatan seperti sapi tunai, alat tenun, toko ritel kecil atau peralatan penjual kaki lima, ke tangan orang miskin dan dengan memberi mereka akses ke kredit dan bentuk bantuan pemasaran lainnya, efektif bekerja di wilayah tersebut. Ini terbukti dari keberhasilan Program Pengembangan Pedesaan Terpadu India (IRDP), Kupedes Indonesia dan Badan Kredit Kecamatan (BKK), dan Grameen Bank di Bangladesh.

Pakistan memiliki populasi 160 juta (2006), di mana 65 persennya tinggal di daerah pedesaan. Ini adalah emisi relatif di kawasan ini, yang memiliki peringkat rendah baik dalam hal produk domestik bruto (PDB) per orang (840 dolar AS) dan dalam Indeks Pembangunan Manusia (IPM). Pakistan berada di peringkat 134 dari 177 negara dalam Laporan Pembangunan Manusia UNDP 2006. Selama tiga tahun terakhir (dari 2004 hingga 2006), PDB riil telah meningkat menjadi rata-rata lebih dari 7,5 persen per tahun. Dengan pertumbuhan populasi rata-rata 2 persen per tahun, pendapatan riil per orang tumbuh dengan rata-rata yang memuaskan sebesar 5,6 persen (Sekilas Grup Bank Dunia, Pakistan, 15 September 06). Tingkat pengangguran resmi, yang mencapai 8,3 persen pada tahun 2002, turun menjadi 6,2 persen (Survei Ekonomi Pakistan 2006/2007). Inflasi tetap menjadi ancaman terbesar bagi perekonomian. Selama lima tahun terakhir, Pemerintah Pakistan telah menghabiskan $ 22 miliar untuk program-program yang berkaitan dengan kemiskinan dan sektor sosial, yang telah mengurangi jumlah orang yang hidup di bawah garis kemiskinan dari 33 persen populasi menjadi 24 persen yang dilaporkan saat ini (Pemerintah Pakistan Membiayai Direktur Jenderal Departemen (Kantor Utang) / EA, "Sorotan Ekonomi dan Anggaran Federal 2006-7"). Namun, ada perbedaan kuat antara daerah pedesaan dan perkotaan: 28 persen populasi pedesaan hidup di bawah garis kemiskinan, sementara 15 persen populasi perkotaan hidup di bawah garis kemiskinan.

Mengingat situasi ekonomi ini, Pakistan menuntut pekerjaan seperti itu dengan menciptakan program keuangan mikro yang berkelanjutan. Layanan keuangan mikro disediakan oleh berbagai lembaga dan skema di Pakistan. Ini termasuk bank keuangan mikro; organisasi non-pemerintah; program dukungan pedesaan (misalnya, Program Dukungan Pedesaan Nasional); lembaga keuangan komersial (perusahaan leasing); bank komersial dan lembaga pemerintah (seperti Bank Nasional Pakistan, Bank Tabungan Pakistan dan Bank Pertanian ZTBL), koperasi dan penyedia informal (fasilitas pinjaman informal di seluruh Pakistan, seperti keluarga dan teman, tuan tanah, penyedia sumber daya, pedagang, dll. ) pemberi pinjaman uang). Pakistan Poverty Alleviation Fund (PPAF) adalah penyedia pembiayaan besar grosir untuk penyedia keuangan mikro. Diluncurkan dengan dukungan Bank Dunia. Bank Negara Pakistan (bank sentral negara) adalah pengawas sektor perbankan formal, yang mencakup enam bank keuangan mikro. Komisi Sekuritas dan Pertukaran Pakistan (SECP) mengatur perusahaan keuangan non-bank, perusahaan asuransi, organisasi non-pemerintah (LSM) dan program dukungan pedesaan. Setidaknya 11 lembaga donor bilateral dan multilateral membiayai keuangan mikro di Pakistan, serta beberapa LSM internasional dan lembaga pendanaan swasta. Dua penyedia dana terbesar adalah Bank Pembangunan Asia dan Bank Dunia. Skema keuangan mikro untuk wirausaha bank-bank komersial dan lembaga-lembaga lain, seperti Small Business Finance Corporation (SBFC) dan Pakistan Poverty Alleviation Fund (PPAF), dianggap penting untuk menciptakan peluang bagi kaum muda yang berpendidikan karena prospek pekerjaan telah memburuk secara signifikan.

Terlepas dari harapan yang tinggi dari program-program ini, pengalaman dengan beberapa skema (misalnya, skema untuk menyediakan Taksi Kuning oleh Perdana Menteri Nawaz Sharif kepada orang-orang dengan tarif preferensi untuk mempromosikan wirausaha) tidak menggembirakan. Pakistan Poverty Alleviation Fund (PPAF), yang bertujuan untuk menyediakan akses “tanpa aset” ke sumber daya untuk wirausaha produktif dengan meminjamkan ke LSM keuangan mikro dan bank dan meningkatkan stabilitas keuangan, adalah salah satu contohnya. Setelah diluncurkan, ia tidak mengalokasikan dana apa pun pada akhir tahun 1999. Kegagalan skema semacam itu di Pakistan secara keseluruhan dapat dijelaskan oleh struktur kelembagaan mereka yang lemah, penargetan yang tidak efisien, cakupan yang terbatas dan tingkat gagal bayar yang tinggi ketika membayar pinjaman. Birokrasi yang berlebihan juga menjadi hambatan bagi implementasi semua program ini. Mungkin skema operasi kredit mikro terbesar adalah usaha patungan dari bank terbesar di negara itu, Habib Bank Limited, dan organisasi non-pemerintah yang besar, Program Dukungan Pedesaan Nasional, yaitu NRSP (dikutip oleh Pusat Kebijakan Sosial dan Pembangunan, "Tinjauan Tahunan"). mungkin, hanya beberapa LSM saat ini yang memiliki potensi untuk mencapai skala. Semua ukuran pinjaman untuk LSM-LSM ini di bawah rupee Pakistan 50.000 dan biasanya di bawah rupee Pakistan 25.000 untuk pinjaman mulai dari enam hingga 20 bulan (ADB: "Peran Bank Sentral dalam Keuangan Mikro di Wilayah Asia-Pasifik: Pakistan"). kurangnya data nasional tentang industri keuangan mikro di Pakistan, itulah sebabnya mengapa tidak ada gagasan tentang keberlanjutannya. Laporan keuangan mikro di Pakistan (SEBCON 1999, 9) tidak memiliki angka untuk melaporkan keberlanjutan atau peliputan, dengan hanya mengatakan “LSM di Pakistan benar-benar bergantung pada sumber pendanaan eksternal. ”Bahkan LSM besar yang didukung pemerintah dalam laporan tahunan mereka termasuk d Ata pada klien mereka dan sejumlah pembayaran, tetapi mereka tidak memasukkan neraca dan indikator standar hasil keuangan.

Meskipun keuangan mikro telah berhasil membawa kaum miskin ke ketahanan, kelompok sasarannya di Pakistan bukanlah yang termiskin dari yang miskin yang membutuhkan makanan dan keamanan medis, tetapi mereka yang tidak memiliki akses ke pinjaman bank komersial. Bahkan persyaratan jaminan minimal berpotensi mengecualikan negara-negara termiskin. Alasan utama untuk ini adalah bahwa orang miskin pada umumnya kurang terlihat dan sangat pemalu dan sering tinggal di luar ekonomi utama. Selain itu, laporan UNDP (2000) menyatakan bahwa “orang miskin dengan sedikit aset enggan mengambil risiko kredit, dan ketika mereka melakukannya, ini biasanya terjadi dalam situasi darurat dan untuk konsumsi daripada untuk produksi ". Skema keuangan mikro di Pakistan terbatas dalam hal efisiensi, keberlanjutan finansial dan ekonomi, dan potensi pertumbuhan ekonomi.

Kemiskinan adalah sebab dan akibat utama dari keterbelakangan, sebagaimana terbukti dalam kasus Pakistan. Alih-alih hanya berfokus pada kredit mikro, ia harus digunakan bersama dengan kebijakan reformasi pertanahan yang efektif dan program ketenagakerjaan pemerintah untuk mengurangi kemiskinan, karena kombinasi seperti itu akan lebih efektif daripada satu kebijakan tunggal, karena masing-masing berfokus pada berbagai aspek kemiskinan. Pengurangan kemiskinan yang berkelanjutan, untuk membuat negara terus bergerak di sepanjang jalur pembangunan, membutuhkan pertumbuhan ekonomi untuk orang miskin dan pengentasan kemiskinan langsung. Program keuangan mikro di Pakistan dapat berhasil jika bank menyadari bahwa ini adalah peluang bisnis yang penting, bukan hanya komitmen sosial, yang akan memerlukan lebih banyak dampak, terutama internasional. Ini akan mengarah pada komitmen yang lebih besar, yang akan membantu memastikan keberlanjutan yang diinginkan dari program-program ini.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *