Perbankan syariah – Perbankan Islam dan industri keuangan

Diperkirakan ada 1,61 miliar Muslim di dunia, menjadikan perbankan Islam salah satu segmen industri keuangan yang tumbuh paling cepat. Bank yang melayani populasi Islam harus mematuhi beberapa prinsip hukum Islam yang sangat spesifik jika mereka berharap untuk mempertahankan pelanggan yang sudah ada dan menarik yang baru. Bank harus siap untuk menggunakan produk dan layanan khusus, dan mereka harus menerapkan program untuk melatih karyawan mereka dalam mendukung produk dan layanan ini sehingga mereka dapat eksis di pasar yang kompetitif ini.

Prinsip dasar perbankan Islam mengikuti hukum Syariah, yang dikenal sebagai fiqh al-Muamalat (aturan Islam untuk transaksi). Istilah "perbankan syariah" identik dengan istilah "perbankan cadangan penuh" dan "kompatibel dengan Syariah." Fitur paling khas dari undang-undang ini adalah riba – larangan pembayaran atau pengumpulan bunga atas dana. Istilah Islam untuk ini adalah riba atau ribaa. Syariah juga melarang keterlibatan dalam investasi yang mencakup hal-hal yang tidak diketahui secara keuangan, seperti pembelian dan penjualan berjangka, serta perusahaan yang haram – masalahnya ada pada produk yang bertentangan dengan hukum dan nilai-nilai Islam, seperti alkohol, babi, gosip, atau pornografi . Prinsip-prinsip ini berlaku untuk semua individu, perusahaan, dan pemerintah.

Bank yang mematuhi hukum Islam dilarang membebankan bunga atau biaya keterlambatan, yang juga dianggap sebagai jenis riba. Untuk meminimalkan risiko, bank sering kali meminta uang muka dalam jumlah besar untuk barang dan properti atau menuntut jaminan yang besar. Adalah sah bagi Bank untuk mengenakan harga yang lebih tinggi untuk suatu produk jika pembayaran ditangguhkan atau dibebankan di kemudian hari, karena ini dianggap perdagangan barang dan bukan koleksi bunga. Perbankan syariah produk perbankan termasuk Mudharabah (distribusi keuntungan), Wadiah (tahanan), Musharakah (usaha patungan), Murabahah (biaya plus) dan Ijarah (sewa). Cara lain agar bank bekerja sesuai dengan hukum Islam, berusaha untuk mendapat untung, adalah dengan membeli barang yang diinginkan klien, dan kemudian menjual barang ke pembeli dengan harga lebih tinggi.

Mudharabah adalah kemitraan antara pengusaha dan bank. Bank ini dikenal sebagai Rabal-Maal, dan pengusaha itu bernama Mudarib. Bank menyediakan semua modal yang diperlukan untuk memulai bisnis, dan pengusaha mengelola bisnis. Keuntungan dibagi dalam rasio yang disepakati sampai dana awal rabal-maal dilunasi. Rabal-maal juga diimbangi oleh dana tambahan berdasarkan keuntungan bisnis dalam ketentuan yang disepakati sebelumnya. Dalam hal bisnisnya runtuh, maal rabal mengeluarkan biaya, dan mudarib tidak dikompensasi.

Musharakah mirip dengan Mudharabah, di mana pengusaha mencari dana untuk bisnis dan membayar bank dengan rasio laba. Namun, seringkali ada lebih dari dua pihak yang berkontribusi dan menjadi mitra yang dapat mempengaruhi bisnis tergantung pada jumlah uang yang diinvestasikan. Pengusaha juga berkontribusi dan berisiko. Kerugian sebanding dengan jumlah modal yang diinvestasikan dalam bisnis.

Wadia adalah sistem di mana seseorang menginvestasikan uang di bank dan menerima "hadiah" dari bank. Bank adalah penjaga dana dan akan mengembalikan seluruh jumlah atas permintaan deposan. Bank menghadiahkan jumlah waktu selama penabung menyimpan uang di bank, dengan hiba atau hadiah, yang tidak dijamin. Hiba mirip dengan bunga, tetapi legal di bawah hukum Islam.

Murabahah mengatur penerbitan hipotek atau barang lain yang dibutuhkan oleh peminjam. Bank Islam tidak meminjamkan uang kepada peminjam untuk membeli real estat; melainkan, bank akan memperoleh real estat atas permintaan peminjam dengan harga yang diungkapkan secara bebas dan akan menguraikan harga yang harus dibayar peminjam, sehingga menghasilkan keuntungan dari investasi. Peminjam ditunjukkan dalam judul dan memiliki hak untuk menggunakan properti segera dan membayar bank dengan mencicil.

Jenis pinjaman lain adalah Ijara, di mana bank membeli rumah atau properti dan menyewakan properti kepada peminjam, sambil mempertahankan kepemilikan properti. Peminjam dapat menggunakan properti untuk jangka waktu yang telah ditentukan, atau membayar harga pembelian dan menebus bank untuk mendapatkan kepemilikan penuh dari properti.

Dari waktu ke waktu, timbul perselisihan mengenai penafsiran riba, yang, menurut beberapa cendekiawan, dimaksudkan agar pemberi pinjaman kecil tidak dapat menyalahgunakan peminjam, dan tidak sehingga bank modern akan membebankan bunga yang wajar dan terkoordinasi. Namun, secara umum disepakati bahwa kepentingan apa pun adalah pelanggaran langsung terhadap hukum Syariah dan karenanya tidak etis.

Sementara setiap bank syariah memiliki nasihatnya sendiri, yang dipandu oleh prinsip-prinsip etika perbankan, organisasi perbankan syariah menetapkan aturan dan kebijakan standar. Islamic Development Bank bekerja pada standar internasional, kebijakan dan prosedur, serta Organisasi Akuntansi dan Audit untuk Lembaga Keuangan Islam (AAOIFI), Dewan Layanan Keuangan Islam (IFSB), Pasar Keuangan Islam Internasional, Pusat Manajemen Likuiditas dan Lembaga Pemeringkat Islam Internasional. sedang dikembangkan untuk memastikan praktik perbankan yang akurat dan adil.

Saat ini, lembaga keuangan Islam ada di seluruh dunia, berpartisipasi dalam industri bernilai $ 180 miliar per hari. Pada tahun 1975 ada satu bank Islam; hari ini ada lebih dari 300 di lebih dari 75 negara. Bank Islam telah menjadi lebih umum di seluruh dunia, dan mereka dapat ditemukan dalam jumlah besar di negara-negara seperti Indonesia, Pakistan, Bangladesh, Nigeria, Mesir, Turki, Iran, Sudan, Aljazair, Maroko, Irak, Uzbekistan, Afghanistan, Malaysia, Saudi Saudi, Yaman. Suriah dan Kazakhstan. Jumlah total simpanan di lembaga Islam, neraca, aset yang dikelola dan modal swasta tumbuh pada tingkat 25-40% per tahun.

Karena harga minyak dan likuiditas diperkirakan akan tetap pada tingkat yang sama sepanjang 2007, surplus anggaran akan tetap tinggi, yang akan merangsang partisipasi sektor publik dan swasta di pasar Islam. Banyak negara Islam berinvestasi dalam proyek infrastruktur besar, menciptakan investasi bernilai lebih dari satu triliun dolar. Ada juga basis pelanggan potensial yang sangat besar. Menurut survei oleh Standard and Poor, 20% pelanggan di Teluk Persia dan Asia Tenggara akan lebih memilih produk perbankan Islam daripada produk tradisional serupa. Ada populasi kelas menengah perkotaan dan pinggiran kota yang signifikan yang sudah menggunakan layanan perbankan konvensional dan, oleh karena itu, memberikan peluang matang bagi bank syariah. Yang paling penting, di luar pesona agama dan politik bank-bank Islam, orang memilih layanan mereka sebagai keamanan yang mereka tawarkan. Buktinya jelas: Perbankan Islam adalah bisnis besar, dan berkembang setiap hari.

Namun, agar bank syariah dapat bersaing dengan produk tradisional dan menarik bagi pelanggan, produk keuangan syariah harus mematuhi profil risiko / imbalan investor dan penerbit, sambil mematuhi prinsip-prinsip Syariah dan tetap cukup hemat biaya. Selain itu, bank syariah harus melatih karyawan mereka untuk memahami prinsip-prinsip hukum Islam yang terkait dengan perbankan, dan mengajari mereka cara mematuhi Syariah, karena mereka melayani populasi klien Islam mereka.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *